Sou funcionário público e influenciado por alguns parentes e pessoas do meu convívio, anos atrás eu possuía o péssimo hábito de contar com as entradas de dinheiro fora do salário (ex: férias e 13º) para acertar (amenizar) as dívidas e continuar o ano se endividando até chegar mais dinheiro extra novamente e com essa metodologia eu sempre estava devendo e muito endividado.

            Eu consegui mudar esse hábito depois de uma mudança de mentalidade de consumidor para poupador/investidor, que adquiri estudando educação financeira, realizando vários cursos e assistindo diversas palestras.

            Antes eu achava que o todo dinheiro que entrava na minha conta era pra gastar e nunca sobrava nada para organizar as finanças, a mudança veio quando eu conheci a estratégia de “pagar-se primeiro”, então, a partir daí comecei a aplicar essa estratégia e minha vida mudou. Quando entrava dinheiro extra ou inesperado na minha conta, essa quantia sempre era direcionada para os investimentos.

Vou aproveitar esse meu próprio hábito que não era saudável e criar um plano de mudança para tal:

O Hábito Financeiro Não Saudável

            O padrão estabelecido de contar com rendas extras ou dinheiro inesperado para cobrir déficits orçamentários mensais cria um ciclo vicioso de endividamento. Este comportamento impede a prosperidade financeira e gera constante estresse financeiro, pois o indivíduo está sempre “correndo atrás” de pagar as dívidas, em vez de construir patrimônio e um futuro financeiro seguro. A expectativa de que entradas sazonais resolverão problemas financeiros imediatos desvia o foco do planejamento e da disciplina contínua.

A Estratégia “Pagar-se Primeiro”

            A estratégia “Pagar-se Primeiro” é um pilar fundamental da educação financeira que inverte a lógica tradicional de gestão de dinheiro. Em vez de gastar e, se sobrar, poupar, a premissa é priorizar a poupança e o investimento assim que a renda é recebida. Isso significa tratar a si mesmo como prioridade a ser pago. Essa abordagem transforma o investimento de uma opção para uma prioridade inegociável.

Benefícios da Estratégia:

•Disciplina Financeira: Ao automatizar a poupança, cria-se um hábito consistente e sem esforço consciente.

•Redução do Estresse: A segurança de saber que o futuro financeiro está sendo cuidado diminui a ansiedade.

•Construção de Patrimônio: Garante que uma parte da renda esteja sempre trabalhando para o crescimento financeiro.

•Mudança de Mentalidade: Reforça a identidade de poupador/investidor, promovendo decisões financeiras mais conscientes.

Plano de Ação para a Mudança

Fase 1: Diagnóstico e Conscientização

1. Mapeamento do Fluxo de Caixa: Analisar detalhadamente todas as receitas e despesas dos últimos 3-6 meses para identificar padrões de gastos e áreas de desperdício.

• Identificação de Gatilhos: Reconhecer os momentos e as emoções que levam a gastos impulsivos ou à dependência de rendas extras. A conscientização é o primeiro passo para a mudança comportamental.

• Definição de Metas SMART: Estabelecer objetivos financeiros de curto, médio e longo prazo que sejam Específicos, Mensuráveis, Atingíveis, Relevantes e com Prazo definido (SMART). Ex: “Construir uma reserva de emergência de 6 meses de despesas até dezembro de 2027”.

Fase 2: Implementação da Estratégia “Pagar-se Primeiro”

1. Definição do Percentual de Investimento: Começar com um percentual realista da renda mensal a ser destinado à poupança/investimento. Mesmo 5% ou 10% são um excelente começo. O importante é a consistência.

• Automação da Transferência: Configurar uma transferência automática do banco para uma conta de investimento ou poupança no dia do recebimento do salário. Isso remove a necessidade de decisão e disciplina diária, tornando o processo automático.

• Priorização da Reserva de Emergência: Antes de focar em investimentos de maior risco, garantir a construção de uma reserva de emergência equivalente a 3 a 12 meses de despesas fixas. Isso evita a necessidade de recorrer a dívidas em caso de imprevistos.

• Ajuste do Orçamento: Após “pagar-se primeiro”, ajustar o restante do orçamento para viver com o que sobrou. Isso pode exigir cortes em despesas não essenciais e uma reavaliação do estilo de vida.

Fase 3: Gestão de Rendas Extras e Consolidação do Hábito

1. Direcionamento de Rendas Extras: Qualquer dinheiro extra (13º, férias, bônus, restituição de imposto) deve ser integralmente ou majoritariamente direcionado para investimentos, e não para cobrir dívidas antigas ou gastos supérfluos. Isso acelera a construção de patrimônio e reforça a nova mentalidade.

• Revisão Periódica: Mensalmente ou trimestralmente, revisar o progresso em relação às metas financeiras. Ajustar o percentual de investimento conforme a renda aumenta ou as despesas diminuem.

• Educação Financeira Contínua: Manter-se atualizado sobre finanças pessoais e investimentos. A leitura de livros, participação em cursos e seminários reforça o conhecimento e a motivação.

• Paciência e Persistência: A mudança de hábitos leva tempo. Haverá desafios, mas a persistência é crucial para consolidar a nova mentalidade e colher os frutos a longo prazo.

Psicologia da Mudança de Hábito

            A transição de um hábito financeiro não saudável para um saudável é, em grande parte, uma questão comportamental. Conforme Morgan Housel destaca no seu livro “A Psicologia Financeira”, o sucesso financeiro tem menos a ver com inteligência e mais com o comportamento.

            •Reconhecimento e Substituição: O primeiro passo é reconhecer o hábito prejudicial. Em seguida, é preciso substituir o gatilho antigo (receber dinheiro extra -> pagar dívida) por um novo (receber dinheiro extra -> investir para o futuro).

            •Reforço Positivo: Celebrar pequenas vitórias e o crescimento do patrimônio para reforçar o novo comportamento.

            •Ambiente Favorável: Criar um ambiente que apoie os novos hábitos, como desativar notificações de compras ou evitar tentações de consumo.

Conclusão

            A mudança de um hábito financeiro de dependência para prosperidade é uma jornada que exige comprometimento, disciplina e uma mudança de mentalidade. A estratégia “Pagar-se Primeiro”, aliada a um plano de ação estruturado e à compreensão dos aspectos psicológicos do dinheiro, oferece um caminho claro para alcançar a liberdade e a segurança financeira. Ao priorizar o futuro financeiro, o indivíduo não apenas quita dívidas, mas constrói um legado de riqueza, bem-estar e qualidade de vida.

Aluno: Julio Cezar dos Santos Conceição

ESP. em Finanças Comportamentais

E-mail: juliocezar@unoeste.edu.br